Cómo los bancos y las empresas pueden prepararse para el instante FedNow

Jul 30, 2023

Por Lucas Mearian

Reportero senior, Computerworld |

Después de un programa piloto que duró seis meses, el Sistema de la Reserva Federal de Estados Unidos planea lanzar en julio su sistema de pagos en tiempo real FedNow. Pero muchos bancos y empresas podrían verse sorprendidos cuando se lance.

El sistema de pagos y liquidación del banco central está diseñado para aumentar la liquidez, especialmente para las pequeñas empresas y los participantes de la cadena de suministro, a quienes se les puede pagar instantáneamente por bienes y servicios. También crea una nueva forma para que los empleados, especialmente los empleados por contrato y por hora, reciban su pago más rápido y con mayor frecuencia, tal vez todos los días.

El nuevo sistema permitirá a bancos, empresas y consumidores enviar y recibir pagos en 10 segundos, cualquier día. Al igual que con otros sistemas de pago, existen tarifas asociadas con el servicio, y los bancos tendrán que decidir quién paga la factura: los comerciantes, los consumidores, ninguno o ambos.

"Hoy en día, los bancos no operan 24 horas al día, 7 días a la semana", dijo Debbie Buckland, analista directora de servicios financieros de Gartner Research. "Por lo tanto, tendrán que establecer procedimientos para adaptarse a esa gestión de liquidez que ocurre en medio de la noche. Porque si les da a sus clientes la posibilidad de realizar sus operaciones bancarias en medio de la noche, van a hazlo."

Inicialmente, FedNow permitirá a los bancos enviar y recibir pagos; Se espera que otras capacidades, como permitir a los consumidores identificarse mediante número de teléfono y correo electrónico únicamente para realizar pagos, como ahora permite Venmo, lleguen más adelante.

"Hay que tener un vehículo para que los clientes, tanto consumidores como empresas, inicien un pago en tiempo real", dijo Buckland. "Eso significa agregar esa funcionalidad a sus canales digitales y móviles. Es necesario poder actualizar su producto o activar ese servicio".

Los consumidores que quieran una forma instantánea de realizar pagos, ya sea para un producto minorista o una cuota hipotecaria, necesitarán usar una aplicación o plataforma bancaria una vez que su proveedor de servicios financieros la ofrezca.

Existen dos diferencias principales entre FedNow y los sistemas de pago tradicionales, como los servicios de cámara de compensación automatizada (ACH) y las transferencias bancarias, como Western Union o el propio servicio Fedwire de la Reserva Federal. Las transacciones ACH se liquidan solo una vez al final de un día hábil y se liquidan en lotes, no individualmente. Las transferencias bancarias son más rápidas, pero cobran tarifas de usuario más altas. Las transferencias tampoco se utilizan para transacciones por lotes múltiples o tradicionales, y aún no son en tiempo real; pueden tardar varios minutos o varios días en el caso de remesas o pagos transfronterizos.

Para los consumidores que no están familiarizados con el sistema de pago ACH, es el sistema de transferencia de fondos que se utiliza cuando los empleados se registran para depósito directo, realizan pagos con cheques electrónicos o autorizan que los pagos automáticos se deduzcan de sus cuentas bancarias.

FedNow no reemplaza las redes cableadas y ACH existentes, sino una opción de pago adicional cuando se necesitan pagos y liquidaciones en tiempo real.

Los sistemas de pago existentes se verán desafiados por la eficiencia de FedNow y, si bien el impacto será significativo, no es probable que sustituya a otros sistemas, según Aaron Press, director de investigación de Estrategias de Pago Mundiales de IDC.

"Los pagos electrónicos están creciendo lo suficientemente rápido en general como para que, incluso si otros sistemas pierden participación, no necesariamente dejen de crecer", dijo Press. “Pero no se van a quedar quietos. Todos los demás [operadores] de sistemas de pago están pensando en cómo posicionarse frente a FedNow. Incluso la [Reserva Federal] está pensando en el impacto de FedNow en su propio servicio Fedwire”.

El nuevo sistema también significa que los bancos que lo adopten tendrán que adaptarse a un mundo 24 horas al día, 7 días a la semana, donde los comerciantes o consumidores podrían querer transferir fondos entre diferentes cuentas de terceros en horas extrañas del día o de la noche. También significa que los bancos no tendrán un día hábil completo, como lo tienen ahora, para realizar procesos de conocimiento del cliente, antilavado de dinero y antifraude. Esos procesos deberán automatizarse para un descubrimiento en tiempo real.

"Para muchos bancos, este es un verdadero cambio en el pensamiento operativo", dijo Press. “El margen de error es significativamente menor. Básicamente, se acabó el tiempo para hacer las cosas manualmente. Los bancos y proveedores que ofrecen automatización nos dicen mucho que existe una demanda cada vez mayor de automatizar muchas tareas y flujos de trabajo para manejar mejor los mensajes en tiempo real”.

Desde un punto de vista corporativo, el uso de FedNow no se trata sólo de poder pagar más rápido; puede tratarse de pagar más lentamente o de determinar el último momento posible en el que debe realizarse un pago. Para las empresas que pagan millones de dólares día tras día, retener dinero hasta que deba pagarse puede equivaler a ganancias.

"Si tienes una factura con condiciones ventajosas para pagar en un momento determinado, debes presentarla en el último momento posible", dijo Press. “FedNow le brinda mucho control sobre cuándo paga exactamente. Si esas mismas facturas se pagan a través de ACH, existe cierta incertidumbre al respecto”.

Los comerciantes minoristas y otros que quieran ofrecer a los consumidores una opción de pago instantáneo tendrán que trabajar con sus proveedores de pago, como FIS, Fiserv, Jack Henry y Q2, para garantizar que el sistema de punto de venta (POS) tenga las API adecuadas y asegurarse de que sus sistemas estén conectados correctamente.

El sistema de pago instantáneo FedNow utilizará el nuevo estándar global de mensajería financiera ISO 20022, lo que significa que los bancos deberán asegurarse de poder enviar mensajes en ese formato. Es posible que muchos bancos ya tengan la capacidad de enviar mensajes a través de ISO 20022, porque FedNow es en realidad el segundo sistema de pago en tiempo real.

En 2017, un consorcio de bancos llamado The Clearing House lanzó la red de Pagos en Tiempo Real o TCH RTP. Pero la red no logró una adopción amplia porque los bancos más pequeños desconfiaban de utilizar un sistema de pago respaldado por sus competidores más grandes. Sin embargo, TCH RTP sí utiliza el estándar ISO 20022.

En esencia, FedNow sirve como una infraestructura interbancaria de pagos instantáneos. Los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones elegibles tienen cuentas en la Reserva Federal que les permiten mantener reservas. Los bancos se pagan entre sí transfiriendo reservas de la cuenta Fed del banco pagador a la cuenta Fed del banco receptor utilizando varias opciones de pago interbancario. FedNow es una nueva incorporación al conjunto de opciones para realizar este tipo de transferencias.

Sam Aarons, cofundador y CTO del proveedor de pagos de middleware Modern Treasury, dijo que la industria de pagos está entusiasmada con la promesa de FedNow. Modern Treasury proporciona la capa de traducción para que los sistemas de contabilidad corporativa transfieran fondos a través de una red utilizando sistemas de llamadas API. Sin embargo, los sistemas bancarios están muy obsoletos y todavía dependen de tecnología de los años 1970 y 1980.

"Esa es también la razón por la que Modern Treasury está entusiasmado con FedNow, porque obligará a mucha gente a descubrir qué es una pila de tecnología moderna para pagos", dijo Aarons. "Como me gusta decir, ¿qué es un día hábil si el dinero puede llegar y salir de su cuenta bancaria las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año? ¿Van a hacer que los contadores se queden despiertos hasta medianoche para cerrar los libros? cambie el software de su empresa que está al borde del precipicio".

Si bien la integración con FedNow es un problema, hacer que los sistemas de pago sean en tiempo real es el mayor problema, según Aarons.

"Donde normalmente vemos problemas es en la verificación de fraude y [Conozca a su cliente]", dijo. "Muchos de esos sistemas arrojan una señal de alerta cuando hay una transacción cuestionable, y luego tienes un día y un humano puede ver este pago. Cuando intentas enviar pagos en 10 segundos, tienes que automatizar eso. o tome una decisión rápidamente: 'Sí, puedo enviar esto' o 'No, no puedo enviar esto'".

Una ventaja de utilizar FedNow es que las organizaciones que emplean trabajadores por horas o por encargo pueden pagarles al final de un turno porque el dinero se transfiere instantáneamente. Hoy en día, cuando se le paga a un trabajador, es a través de un sistema de crédito y el dinero real no se transfiere del banco al comerciante hasta el día siguiente. Sin embargo, los trabajadores autónomos necesitarán una cuenta bancaria para recibir el pago, a diferencia de una tarjeta de débito de nómina como muchos usan hoy en día.

Estados Unidos es un seguidor en el despliegue de un sistema de pago instantáneo basado en el banco central. Otros cuarenta a cincuenta países ya han implementado sistemas de pago en el mismo día, y su adopción fue rápida, alcanzando rápidamente un uso casi ubicuo.

Por ejemplo, el Banco Central de Brasil lanzó el sistema de pago instantáneo Pix en 2020; en un año, había llegado a más de 100 millones de usuarios y hoy atiende a más de 150 millones de personas. Eso sugiere que FedNow se adoptará rápidamente en los sectores bancario y empresarial.

Hay una buena razón para la rápida aceptación. Cuando las empresas realizan miles de pagos diarios a distribuidores y proveedores, a todos les corresponde obtener su dinero más rápido. Al igual que Pix de Brasil, FedNow permitirá a las empresas pagar instantáneamente a proveedores, contratistas o cualquier socio comercial. Y permitirá una mejor gestión del flujo de efectivo porque los fondos están disponibles instantáneamente, lo que permitirá una reinversión más rápida.

Debido a que la mayoría de las empresas estadounidenses utilizan ahora el sistema ACH para realizar y recibir pagos, experimentan la compensación al día siguiente para las transferencias por lotes o pagan tarifas extraordinariamente altas por transferencias electrónicas más rápidas.

"FedNow representa enormes avances para las empresas de hoy que mueven dinero", dijo Aarons. “FedNow es una oportunidad para ofrecer una excelente experiencia al consumidor, pero también a los bancos. Es una oportunidad realmente buena para que Estados Unidos se ponga al día con el resto del mundo.

"Creo que habrá un gran despegue cuando se lance FedNow, y la esperanza es llegar a la cobertura universal que tenemos con ACH y cable", dijo Aarons.

El reportero senior Lucas Mearian cubre la IA en la empresa, cuestiones del futuro del trabajo, TI para la atención médica y FinTech.

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